催收风控指引上升为国家标准，业内人士：尚需打通落地的“最后一公里”

　　催收行业终于迎来了国家标准。近日，国家标准化管理委员会批准发布《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（下称《风控指引》）。

　　据了解，这是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范，填补了贷后催收环节长期存在的规范空白，为加强行业自律管理、提升从业机构合规管理水平、识别暴力催收等违法违规行为提供了权威依据，是贷后催收行业迈向规范健康发展的关键一步。

　　不过，多位业内人士接受第一财经采访时表示，上述《风控指引》在具体执行、落地层面还需打通“最后一公里”。

　　近70万条投诉中包含暴力催收

　　《风控指引》由全国金融标准化技术委员会归口，主管部门为中国人民银行，由中国互联网金融协会会同中国银行业协会、中国通信企业协会、中国互联网协会、中国信息通信研究院和相关行业机构共同起草。

　　去年5月15日，中国互联网金融协会曾发布《互联网金融贷后催收业务指引》，此次《风控指引》发布并实施后，《互联网金融贷后催收业务指引》同时废止。

　　“去年出台的是行业标准，今年正式上升为国家标准，该标准的出台有利于催收行业规范健康发展。”广东省小额贷款公司协会秘书长徐北对第一财经说。

　　催收是一个传统的、充分竞争的且以民营资本为主导的行业，用业内人士的话说，这个行业门槛低，谁都可以进来，但并不是谁都可以活下来。

　　自2015年以来，银行“不良”双升，一系列与不良处置相关的产业日渐兴旺，其中就包括处置无抵押信用类不良资产的催收行业。不过，随着催收行业走到聚光灯下，一幕幕行业负面被曝光，尤其是在暴力催收方面，再加上相关的政策法规尚待完善，边界不清，参差不齐，导致行业整体声誉不高。

　　在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，截至目前已有近70万条投诉中包含暴力催收，其中包括频繁骚扰债务人或其家人同事、泄露个人信息、暴力恐吓、冒充公职人员、催收人员态度恶劣等。比如，一位用户投诉，催收公司频频给其前妻的单位打电话，骚扰无关人员。

　　上述《风控指引》对于催收行为边界作出了明确的界定，诸如以语音形式进行告知式催收，同一金融机构和其合作的第三方催收机构对单一债务人拨通电话频次每日合计不应超过3次，与债务人另有约定的除外。

　　在催收时间方面，双方已事先约定催收时间的，催收作业从其约定。双方未约定催收时间的，催收作业不应在每日22：00至次日8：00进行。联系人明确拒绝催收人员的请求或要求催收人员不得再联系的，催收人员不应再与其联系。

　　另外，金融机构和第三方催收机构应对催收全过程进行记录，确保记录真实、客观、完整。第三方催收机构应向金融机构提供完整的催收记录。相关记录应至少保存2年。

　　落地“堵点”尚待打通

　　不过，第一财经在采访中发现，《风控指引》在实际落地层面上还存在一定的“堵点”。

　　“一是《风控指引》虽然是国家标准，但还未上升到法律法规的层面；二是没有一个强有力的监管机构来监督执行，比如，催收机构如果不执行的话，如何处罚，谁来处罚，这都需要明确。”一位催收行业人士接受采访时说。

　　广东中汉律师事务所行政副主任何伟峰对第一财经分析，催收公司没有专门的牌照，进入门槛低，没有专门的监管机构和法律法规约束，目前仅有《刑法修正案（十一）》增加了催收非法债务罪，或是此前适用的寻衅滋事罪等，其对行业的规范是远远不够的。

　　“催收行业事实上可以借鉴律师事务所的监管模式，我们上有律师协会，以出具律师函为例，如果律师事务所出具的律师函不正规，律师协会有权要求律师事务所停止接案三个月。”何伟峰说。

　　徐北说，为了推进《风控指引》切实落地执行，建议监管部门拟定相关实施细则。

　　据了解，催收行业目前的主要约束机制来自委托方，即商业银行监督规范从事金融业务流程外包服务的企业。

　　何伟峰说，事实上目前银行业对于委外催收的管理、监督标准已经高于上述《风控指引》，“委托方通常会制定详细的业务操作规范约束催收公司的催收行为，比如电话录音、上门录像，催收的时间段、催收次数等，并定期检查。”何伟峰说。

　　另外，何伟峰透露，近两年，催收行业出现了一个明显的变化，银行的委外催收机构，越来越倾向于将第三方催收公司替换为律师事务所，“律师事务所本身具有牌照，同时作为法律从业人员，律师事务所在规范操作方面相较第三方催收公司更具优势。”他说。