来源：北京商报
作者：宋亦桐
金融机构个人消费贷款市场迎来重磅利好，3月21日，北京商报记者从业内获悉，金融监管总局近日发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》），此次新政涵盖额度提升、期限延长、还款方式优化、风控强化以及权益保护等多方面内容。《通知》明确，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。分析人士指出，《通知》的发布有利于鼓励金融机构在兼顾风险及消费者权益的前提条件下，探索更高效、便捷、更符合消费者需求的消费金融类产品。
在提高个人消费贷款额度方面，金融机构应摒弃传统的“一刀切”授信模式，转而依据客户的还款能力和风险情况实施差异化授信。《通知》明确对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。
同时，延长个人消费贷款期限。优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。可以看出，将贷款期限延长至7年的政策突破，实质上打开了耐用消费品金融的市场空间，以新能源汽车消费贷款为例，期限延长可使月供压力下降，也能有效释放消费潜力。
为进一步优化资源配置，提高专业化能力，《通知》也鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。在内部资金转移定价（FTP）中对个人消费贷款业务给予不低于10个基点的优惠。
对于政策的发布，业内早有预期，3月14日，金融监管总局有关司局负责人就发展消费金融助力提振消费工作答记者问时指出，金融监管总局从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措。兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，在产品设计层面，个人消费贷额度的上调将有助于机构为金融消费者提供差异化的授信产品，且线下场景的扩容力度要优于线上；在贷款期限层面，“商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年”，能够进一步拓展拥有长期消费的客群，同时针对传统消费需求而言，拉长期限也有助于降低每期还款额，为消费者减轻负担。
开展个人消费贷款纾困
2025年开年至今，消费贷市场“价格战”打得愈发激烈，贷款利率更是降至“冰点”。北京商报记者此前了解到，萧山农商行个人消费贷利率最低可以做到2.4%；宁波银行“宁来花·直接贷”消费贷利率最低降至2.49%。
激烈的价格竞争，一方面反映了市场对消费贷业务的高度重视，另一方面也给金融机构风险管控带来了挑战。为有效降低违约风险，《通知》指出，银行业金融机构可以根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。有序开展续贷工作。银行业金融机构可以根据借款人申请，提前开展贷款调查和评审，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。合理确定续期贷款风险分类，加强贷后管理和风险预警，防范道德风险，确保续贷业务风险可控。
“银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。”上述金融监管总局有关司局负责人此前表示。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，开展个人消费贷款纾困的意义在于有效缓解暂时遇到困难的借款人的还款压力，避免其因短期资金紧张而陷入逾期等困境，增强消费者在消费过程中的资金流动性，更从容地应对消费支出。
除了上述应对策略，建立个人消费贷款尽职免责机制同样刻不容缓。《通知》要求，银行业金融机构要完善个人消费贷款尽职免责要求，统筹考虑履职过程、履职结果和损失程度等因素，区分客观情况与主观过失，合理确定不良容忍度。明确个人消费贷款业务不同岗位、不同类型产品的尽职认定标准，细化免责情形，做到尽职免责。
银行业金融机构要坚持放管结合，严守风险底线，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷，提升独立风险控制及系统能力建设，有效防控消费金融风险。
规范与第三方机构合作
互联网贷款业务作为传统线下贷款的有力补充，在发展初期备受青睐，风头一时无两，成为金融机构竞相发力的重点领域。彼时，金融机构在展业过程中主要扮演“资金方”角色，将引流、获客、征信以及风控等关键环节交给第三方机构负责。凭借第三方机构的流量优势，金融机构看似不费吹灰之力就能轻松“拿钱”。
然而，这种展业模式过于激进，在带来业务快速增长的同时，也埋下了诸多风险管理隐患，引发监管高度关注，为规范互联网贷款业务，已有多份针对性文件相继出台，旨在引导行业回归理性发展轨道，保障金融市场稳定。
此次《通知》再次强调了核心业务自主掌控的重要性，明确金融机构要坚持核心主业不外包原则，规范与第三方机构合作的范围，合理确定合作业务费用，降低金融服务成本，助力消费者获取价格合理的消费金融产品。强化行业自律，规范汽车消费贷款返佣等行为，促进相关行业健康可持续发展。
同时，整治黑灰产。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，整治金融黑灰产，维护金融行业秩序，营造清朗市场环境和社会氛围。
针对金融消费者权益保护方面，《通知》要求，银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，向借款人明确展示贷款利率、罚息、分期费用、担保费用等各类支出，明示最终综合融资成本，不得设置侵害金融消费者权益的不公平条款。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。完善金融消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。
在王蓬博看来，规范与第三方合作则为了能够有效避免一些不规范的第三方机构在业务开展过程中出现的违法违规行为，促使金融机构与第三方机构在合作中更加注重服务质量和效率，推动消费金融行业健康可持续发展。
苏筱芮进一步指出，《通知》的发布有利于鼓励金融机构在兼顾风险及消费者权益的前提条件下，探索更高效、便捷、更符合消费者需求的消费金融类产品，为推动消费高质量增长注入新动能，切实达成提振消费的成效。
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