21世纪经济报道记者李览青、杨梦雪 上海报道
“2”字开头的消费贷利率迎来“紧箍咒”。
近日，市场消息称，自2025年4月起，多家银行的信用消费贷产品年化利率将上调至不低于3%，存量3%以下的低利率贷款将在3月31日前完成提款。
对此，21世纪经济报道记者从中国银行、建设银行、华夏银行、中信银行、北京银行、南京银行、江南农商行等多家华北、华东分支行人士处了解到，该消息属实。
一位来自某城商行三线城市支行的业务员告诉记者：“目前我们消费贷产品三年期的最低利率在2.5%到2.65%之间，主要是通过支行发放利率券的方式执行，但从明天开始即使用上优惠券，最终实际的执行利率也不会低于3%了。”
值得关注的是，记者在走访中了解到，3%以下的超低消费贷利率对大多数银行而言并不是普遍现象。华东某股份行个贷业务经理透露，她所在支行对2.78%利率优惠券的发放有严格的标准和明确的数量限制，需要综合借贷人所在单位、公积金缴纳情况、在该行的资产规模来确定，其经手的绝大多数消费贷放款利率在3.28%左右。有部分中小银行的消费贷利率也从未来到3%以下。
事实上，与房贷利率甚至部分理财产品相比，不少银行的消费贷利率较低、额度较高，因此滋生出各类乱象。部分银行一线员工“欠指标”“缺资产”的情况下，对客户贷款用途缺乏必要的审核，甚至“睁一只眼闭一只眼”。这些都对银行信贷资金流向监控与风险管理能力提出了更高的要求。
当“价格战”暂告一段落，银行如何实现商业可持续将成为下一阶段的“必答题”。
超低利率滋生乱象
今年年初至今，在政策引导与市场竞争的双重推动下，消费贷利率持续下行。
一方面，在房地产行业深度调整的背景下，消费类贷款成为银行零售业务中的重点发力方向，各机构为抢占优质用户打起“价格战”。另一方面，在政策推动下，消费金融成为提振消费的“助推器”，监管鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，并进一步放宽了个人消费贷产品的额度、延长了贷款期限。
融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7BP，同比下降28BP。国有大行消费贷最低可执行利率平均水平为3.04%，环比下降11BP，同比下降26BP；股份行消费贷最低可执行利率平均水平为2.80%，环比下降4BP，同比下降31BP。
这意味着最低消费贷利率已与房贷利率形成倒挂，甚至低于一些理财产品收益。在这样的情况下，低利率、高额度的消费贷此前一度在社交平台“爆火”，讨论度居高。
与此同时，部分银行还给出了消费贷先息后本的还款方案，用户在还款时可以选择先还利息，到期后一次性偿还借款本金。
在部分用户看来，如果能找到稳定且高于消费贷利率的理财产品，可以“躺赚利差”；如果先以一笔消费贷置换房贷，再先息后本还款，不但节省了一笔利息，还缓解了眼前的还贷焦虑……但也产生了银行贷后监控的烦恼。
华北某城商行人士坦言，“这么低确实很有诱惑性”。此前其所在的银行曾进行过一轮较大规模的推广，但这也带来了一定程度的过度负债，今年部分客户出现消费贷逾期。不再参与利率“内卷”背后有多重考量，除了成本和利润无法打平，还包括担心客户以较低利率贷款后用于投资等。
按照当前的监管规定，消费贷的贷款资金不可用于购买理财、股票、房产、偿还住房抵押贷款、置换存量商业性个人住房贷款、风险投资等用途，且贷款资金不得进行本人账户间转账等。多家银行在相关产品的推广页面中都会提示类似信息。
大规模推广之下，用途违规的贷款面临银行贷后监控。此前有人因涉嫌以贷还贷在社交平台求助，其消费贷额度被暂停，同时银行要求其一个月内结清对应贷款。
多位银行人士对记者表示，消费贷通常都会监测贷后资金流向，同时在客户贷款时也会进行相关提示。如果出现违规使用，则可能要求客户强制结清，也可能暂停用户额度，或这笔贷款完成后不再开放支用额度。
消费贷利率重回“3”时代
对于行业而言，消费贷产品利率的回升，是意料之内的事。
事实上，在客户面对低息诱惑纠结“借与不借”的同时，银行一线工作人员也面临“放与不放”的两难。
多位银行人士表示，今年消费贷指标定得太高，只能通过贴利息等方式“求贷款”。“银行都面临指标压力，今年个贷、消费贷投放指标目测都完不成。”华东某城商行人士坦言。
但放款之后也面临贷后管理压力。“之前感觉没什么，今年格外难，我们的指标越来越多。有些年轻人工作不稳定还过度负债，最后就会出现逾期。”
21世纪经济报道记者了解到，虽然银行在线上展示的利率大多超过3%，但执行层面花样繁多，如发放利率优惠券、多人共同申请、线下申请等方式，均有机会提额、降息。
例如，3月31日，记者登录一家股份制银行App显示，该行“闪电贷”产品最低利率为3.4%，但可以使用2.58%、2.68%、2.78%等三张利率券，使用截止日期为3月31日。
然而，从4月1日开始，无论是哪种放款模式，消费贷产品的执行利率都将回到3%以上。
一位来自华东地区某国有大行的支行负责人对记者表示，今天是最后一天能申请到2.9%的最低利率，之后暂时没法做3%以下的利率了。
对于部分通过发放利率券实现超低利率的银行而言，此前发放的券将在月底失效。华北某城商行工作人员表示，在4月1日利率券失效后，按照相关要求最终执行利率都只能做到3%以上。
为何是“3%”？ “价格战”中的成本线
在消费贷产品的“价格战”中，大行与中小银行的悲欢并不相通。
虽然2.4%、2.5%这样的超低消费贷利率见诸报端，但对于绝大多数银行来说，普遍发放的消费贷产品利率仍在3%以上。
有银行工作人员告诉记者，其所在的银行对成本、利润控制严格，从来没有过3%以下的低利率。华北另一城商行工作人员对记者表示：“总行最低就限制到了3%，但还是很少客户能以这个利率贷款。实际后台审批基本都到不了这个数，最低可能也就3.2%吧。”
华东某股份行个贷业务经理向记者坦言，她所在银行的消费贷产品与同业相比利率偏高。“每次客户都拿另外一家零售业务突出的股份行对比，说我们给的利率没有竞争力。”她透露，她所在支行给出的最低消费贷利率券为2.78%，但对利率券的发放有严格的标准和明确的数量限制。“比如要看借贷人所在企业是否在我行白名单之列，也要看公积金数据，或者近6个月在我行的资产管理规模日均在20万以上等等，只有满足一定条件的客户才能获批。”她提到，自己经手的绝大多数消费贷放款利率在3.28%左右。
记者多方了解到，决定消费利率券能否发放的，一般是支行层面的业务负责人。
“对2.78%利率券的发放数量是很有限的，分配到我们支行的每天只有10人左右。”前述股份行人士谈到。
前述来自华东某三线城市的城商行人士也告诉记者，该行发放利率券主要是一种营销手段，其权限归口在支行分管领导，因为其与一线业务距离较近，能够清楚地了解当地的竞争环境。
更重要的是，对于不同规模、不同资源禀赋的银行而言，发放超低利率的消费贷直接关乎其经营效益。
一家股份行上海某支行负责人向记者坦言，3%以下消费贷产品是“亏本赚吆喝”。
“我们行发放2开头利率的消费贷产品肯定是亏本的，做2.7%、2.8%的产品几乎是做一笔亏一笔，可能头部股份行的资金成本比我们低，才能进一步降低价格。”他无奈表示。
据了解，在利率市场化改革不断推进的当下，我国商业银行目前的消费贷定价模型主要有基准利率浮动法、成本加成定价法和客户关系定价法。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉记者，在贷款定价参考标准中，LPR无疑是最主要的一部分，但具体到每个细分品类的贷款定价比较复杂，涉及银行自身的资金成本、获客成本、风险成本等等。在这样的背景下，中小银行、消费金融公司等具有更精细的差异化贷款定价能力，而相较之下大行则比较粗放。
此前，有权威人士向记者表示，银行发力消费贷要基于有效消费需求，也要考虑客户还款能力，不宜在利率上过度“内卷”。银行应该加强定价能力，注重拓展增量客户，而不是一味地拼价格、抢份额。银行要保持合理的净息差和利润空间，居民也要保持合理的杠杆水平，金融支持消费才能持续发展，取得更多实效。事实上，当前我国金融支持消费力度已经不低，根本上还要发挥政策合力提振消费。
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