● 本报记者 石诗语
“上个月查询到工行房贷线上提前还款每年次数最多为5次。前几天再查，就只有2次了，且每次最多只能还20万元。”家住上海杨浦区的借款人张女士4月8日向记者表示。
近日，有不少房贷借款人反映，部分银行收紧了线上房贷提前还款的金额和次数，还款预约时间也有一定程度延长。有银行回应称，近期提前还贷业务量确有增长，银行根据最新情况对相关业务及时做出调整。
业内人士分析称，在提前还贷规模超预期的情况下，银行通常根据自身资金安排、经营状况和风险偏好，通过调整提前还贷政策，来控制房贷业务的节奏和规模。同时，银行还应注意政策调整的合法合规性，为客户提前还贷提供便利，以优化客户的金融服务体验。
线上提前还款受限
“今年初工行提前还贷次数改为5次，所以第一次还款就没有还太多，但是前天一看又改为2次了，且有额度限制。”上海徐汇区的马先生如是说。
对此，有银行工作人员向记者证实，近期提前还贷业务量有所上升，银行对提前还款额度做出了调整。
工行上海分行个贷工作人员向记者解释道：“今年一季度，还款人数比较多，所以对线上还款次数做出调整，还款金额每次最多20万元。但是客户可以选择线下提前还款，采用这种方式不限制额度，也不限制次数。线下提前还款可联系个贷经理进行预约，届时带好身份证、银行卡直接来柜台办理即可。”同时，这位工作人员提醒：“线下提前还款排队时间比较长，客户的预约等待期为一个半月至两个月。”
记者了解到，截至目前，提前还款困难的现象仅在部分地区、部分银行相对突出。从全国范围来看，提前还款排队现象尚不明显。
“提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，需要借款人与银行协商一致。部分银行在合同中明确，不收取提前还款违约金，但借款人应提前向银行提出申请。这也表明借款人可以提出申请，但需银行同意之后才能提前还款，而银行会根据自身资金安排、经营状况和风险偏好，对提前还贷政策进行灵活调整。”某国有大行信贷业务相关负责人向记者表示。
减少负债压力
业内人士表示，存量房贷利率调整以后，新旧房贷利差显著收窄，客户利息负担减轻，提前还款的客户有所减少。
近期，建设银行副行长纪志宏在2024年业绩发布会上表示：“2024年四季度建行住房贷款的提前回收环比下降6.6%，今年一季度的环比数据继续下降。”
此外，近年来，随着房地产融资协调机制等政策的出台，房地产市场出现了积极的变化，有银行表示个人住房贷款的受理量有所回升。
例如，纪志宏在业绩发布会上表示：“从建行的情况来看，个人住房贷款的受理量显著回升。2024年四季度我行个人住房贷款日均受理环比提升73%，同比提升35%。今年以来，房贷的受理量、投放量延续了良好的势头，为全年贷款的稳健增长打下了良好基础。”
记者了解到，全国多地存量房贷利率已降至3.3%左右，与首套房贷利率基本持平。但对于多数选择提前还贷的借款人而言，降低负债成本仍是主要驱动因素。
“省钱就是赚钱。当下缺乏好的投资项目，存款和理财产品的收益率均不高，我也没有投资其他产品的经验。相比之下，提前还贷性价比更高。”张女士告诉记者。
“把钱存在银行里赚的利息还不如我提前还款省的利息多，”马先生给记者算了一笔账，“我目前剩余的房贷本息加起来有270多万元，如果提前还5万元，总利息就能减少1万多元。如果把5万元存银行，一年利息才几百元。”因此，有规划地提前还房贷成为马先生近几年的习惯。
房贷规模下降
值得注意的是，个人住房贷款受理量回升尚未能阻止个人住房贷款余额的下滑。截至2024年末，多家银行个人住房贷款余额较去年同期有所减少，其中工、农、中、建四大行个人住房贷款余额同比合计减少超6000亿元。
业内人士分析称，在个人住房贷款规模下降的趋势下，银行通过调整提前还贷政策，来控制房贷业务的节奏和规模。此外，银行还需考虑资金成本与收入问题，房贷是银行长期稳定的收入来源，若客户提前还款，银行将失去剩余期限的利息收入。银行根据贷款期限匹配资金，若提前还款大量增加，则迫使银行重新寻找投资渠道，可能面临资金闲置或再投资收益率偏低的问题。
2024年大中型银行的个人住房贷款不良率攀升。从几家国有大行的情况来看，工行、建行、农行、中行、交行、邮储2024年个人住房贷款不良率分别上升0.29、0.21、0.18、0.13、0.21、0.09个百分点。
多家银行在2024年业绩发布会上表示，此前个人住房贷款风险防控压力有所加大，但在楼市相关政策落地，以及银行加强全流程贷款防控措施后，个人住房贷款风险暴露的压力已有所缓解。
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