公安部消息，目前，我国机动车保有量达4.53亿辆，其中汽车3.53亿辆。金融监管总局披露的数据显示，去年车险原保险保费收入超过了9100亿元。
机动车维修，是每位司机都会关心的问题。然而，据业内人士介绍，事故车辆维修领域时有发生虚假维修、恶意骗保等情况。如何保障车主权益？
不久前，浙江宁波的张女士车子出了保险事故后，理赔过程却经历了返修、诉讼、行政部门介入的复杂过程，一个把维修资金当成蛋糕瓜分的利益链条也浮出水面。记者对此进行调查。
2023年6月17日，浙江宁波张女士的车辆在小区里被撞，对方全责，维修费用由全责方投保的中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司负责赔付。
保险赔付后 事故车出现多项质量问题
张女士告诉记者，她想有亲属代理找保险公司定损，有保险公司负责找修理厂修车，修车质量就不会有问题，没想到，20多天后，张女士拿到的维修后的车子竟然出现了许多问题。
车主 张女士：后来保险公司推荐了一家修理厂，车子拖去维修之后我发现车子大灯、门子、引擎盖之类的都是拆车的旧件。
维修后车门打不开 车身新增刮痕
张女士还发现维修后一侧车门出现了打不开的问题。尤其是后视镜、车窗膜，门把手等处新增了多处刮痕，这些损坏维修之前并不存在。这让张女士非常气愤，她想起车辆送修时行车记录仪没有关闭，立即进行了查看。
车主 张女士：通过行车记录仪也发现车子维修和定损都不在同一个修理厂，而且开的发票显示是另外一家，发现了很多问题。
张女士通过行车记录仪看到，她的车子维修期间居然在两家不同的修理厂之间被来回辗转了5次。
一般来说，事故车送到哪个修理厂去定损，车子就应该在哪个修理厂维修，那么两个修理厂之间多达5次的辗转究竟是为了什么呢？
实际修理张女士事故车修理厂负责人：那时候厂里没有四轮定位仪，四轮定位的时候拖一下，维修当中那边又要拍照，肯定要开过去的，假如底盘还是有问题那边又要去定损。
原来实际维修张女士车辆的这个修理厂，缺乏事故车维修的基本设备四轮定位仪，所以一次拖车去负责定损的修理厂是为借用四轮定位仪，其余拖车是因为车辆维修过程中发现了初次定损没有发现的损坏，所以只好再次拖到负责定损的修理厂去定损，最终造成了张女士车辆在两个修理厂之间拖车和行驶6次，增加了车辆刮擦和损坏的风险。
除了频繁拖车，张女士还发现，事故车的维修发票居然是行车记录仪中从没出现过的另一个修理厂开具的。这意味着，她的车子在维修过程中至少涉及三家修理厂。
那么一般情况下事故车实物赔付流程应该是什么样子呢？一台事故车经手三家修理厂合不合理？带着这些问题记者向宁波保险行业协会了解情况，协会的工作人员向记者提供了一般情况下车损实物赔付流程图。
宁波保险行业协会 陈依：只有车主、保险公司、维修厂三个主体，不应有其他主体出现。
保险事故车返修后仍存质量问题
事故损伤没修好，还新增了刮擦，张女士找到修理厂，要求返修，修理厂又给返修了一次，但是问题还是没有彻底解决。无奈之下张女士提起了诉讼，法院判决，车辆存在维修质量问题，责令修理厂返还张女士1.5万元修理费。
诉讼 调解 事故车又被拆回原状
拿到判决后张女士认为，这1.5万元不够把车辆修好的费用。于是又投诉到当地交通部门。在交通部门主持下，最后保险公司、修理厂和车主达成口头协议，那就是修理厂把修理费用退还给保险公司，张女士的车辆拆回到维修之前的状态，保险公司为车辆重新进行定损并委托给一家4S店进行维修，之前维修期间张女士车子新增刮擦由修理厂负责赔偿。
目前张女士的车子已经修好，但张女士向记者坦言，作为消费者她在整个过程中花费了许多本不该花费的时间、金钱、人力和物力，身心俱疲。
消费者曲折维修过程并非偶然
宁波市公路与运输管理中心工作人员告诉记者，张女士事故车修理过程中遇到这么多问题，并非偶然。
当地交通部门在调解这起纠纷的过程中发现，这个维修业务由负责开票的修理厂c实际掌握，但修理厂c没有定损权限也没有维修资质和维修能力，所以掌握这单业务后，修理厂c让有定损权的修理厂a出面定损，又让有维修能力且收费较低的修理厂b进行维修， 由于定损厂和实际维修都是有限公司，c是个体工商户享受更低的税率，所以修理厂c只负责开票。
宁波市事故车辆“诚信修”数改工作专班办公室工程师 蔡杭：在修理厂并完成维修之后，他就直接把车子交付给了车主，车主发现了维修质量问题，又进行了一次返修。
在定损的金钱的流动方面，总共的定损金额是28500元，由车险经营机构直接付给了定损的修理厂a，之后由修理厂a转交给开票的修理厂c，修理厂c是委托了修理厂b进行实际维修。在这个过程中，修理厂c给事故车的代理人提供了12000元的返点。
也就是说28500元总的保费被分为了两部分，一部分是给代理人的12000元的返点，剩下的16500由修理厂abc进行一个瓜分，其中包含了修理厂a的代定损费用，修理厂c的开票的费用，最终用于修理厂b实际维修的费用可能不到保费金额的一半，最终就导致了维修质量纠纷。
宁波市事故车辆“诚信修”数改工作专班办公室负责人 洪磊：实际上我们也有遇到过蛮多的案子，拿到理赔费用之后进行多方瓜分，真正用于事故车辆维修的可能已经不到一半了，甚至只有三成四成。可想而知这个车的质量肯定是有问题的。
记者在调查中发现，近年来，事故车维修质量差、保费高成为消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】的热点问题。那么怎样才能在车险消费中更好地保护消费者权益呢？来看记者的进一步调查。
宁波尝试数字化管理保险事故车维修
宁波市是国家金融保险创新示范区，为了解决事故车辆维修“秩序乱”“赔付高”问题，宁波交通局联合宁波金融监管局、宁波税务局等四家单位联合成立了事故车辆“诚信修”专班 ，借助“诚信修”系统，尝试一种新的事故车维修理赔管理方式。
诚信修系统将宁波6900多家有资质的修理厂和95%以上的事故车辆都收入了数据库，通过大数据手段比对碰撞事故车辆的保险与维修数据，结合实地复查复勘等工作，可以精准识别企业是否存在违规行为、车辆是否得到有效维修。
就在记者采访期间，宁波诚信修系统突然显示出一个警示页面。
宁波市事故车辆“诚信修”数改工作专班办公室工程师 蔡杭：保险公司选择的这个维修企业和我们的备案库进行比对以后发现，他们的备案是不符合相应的事故车辆维修资质的。
诚信修专班随即将这家维修厂列入了未备案企业名单，并下发了执法检查通知。
通知下发后，记者随同执法人员来到了这家姜山乾达汽车修理店。这家修理店所在的场院里停放着公交车，记者并未看到有人在进行维修作业。店内一位姓王的先生主动找到执法人员，首先出示了存在手机里的营业执照，执照显示这是一个个体工商户。王先生介绍说这家修理店的老板委托他临时负责。
修理厂临时负责人 王先生：我们老板现在不在，让我稍微负责一下。
王先生介绍，这家维修厂其实只有一个人。
一个人的修理厂只接订单不修车
对于这家只有一个人的修理厂，王先生进一步介绍说，这里名为修理厂实际上只承接太平洋财产保险宁波分公司的事故车订单，并不开展实际维修业务。
修理厂临时负责人 王先生：一般我们车子是不修的。
属地交通执法人员也称，之前对这里进行检查时，确实没有发现维修作业。
宁波市鄞州区交通运输行政执法队二中队工作人员 徐刚：未发现有维修行为，但是他工单上有单子，所以我们给他发了整改通知书。
记者：你们不修车你们主要业务来源是什么？
修理厂临时负责人 王先生：保险公司有时候从这边为了方便，类似一个前置中转站一样，稍微出个几百块钱或是多少钱出一下，然后必须有一个抬头。
按照王先生的说法，姜山乾达的业务就是提供账户给保险公司用于中转订单和资金。调查期间，宁波诚信修工作专班告诉记者，太平洋财产保险宁波分公司向专班进行了说明，表示太平洋财险宁波分公司向姜山乾达发放了快速理赔方式产生的小额事故车维修订单，因姜山乾达没有维修能力，存在将订单转给其他维修厂实施维修的情况。
执法人员指出，这种做法不仅事故车维修质量难以保证，而且按照国家资金流、服务流、票据流应该统一的规定，姜山乾达为保险公司中转订单和资金的业务是涉嫌违规的。执法人员要求姜山乾达立即整改。
太平洋财产保险公司作为一家大型公司，为什么要和姜山乾达这种既无资质也无维修能力且只有一个人的修理厂合作呢？为了了解背后的原因，记者准备对姜山乾达继续展开调查，但这家修理厂却迅速注销了。
宁波诚信修专班在系统中却再次发现了太平财产保险宁波分公司与无资质、无维修能力企业的合作案例。
这是一台车辆发生保险事故时维修厂报送的车辆损失照片。这是维修完成后维修厂报送的照片。这两张照片显然有差异。
随同诚信修复勘复检组，记者来到了这家修理厂了解情况。
记者：从哪找的照片？
修理厂负责人：车子照片就随便拍几张。
记者：是那台车的照片吗？
修理厂负责人：不是那台车的，因为案子本身给的定损金额低就随便定了一个。
太平财险宁波分公司介绍，这起事故发生后保险公司定损18000多元，但太平核查人员与诚信修数据对比后发现，这家维修厂没有维修资质，进一步核查，发现照片疑点明显，调查中修理厂承认事故车根本没有进行过修理，却收取了18000多元的修理费。
面对明显的异常行为，太平财险对这一案件进行了全面复查。结果发现，这台事故车车主将理赔事项全权委托给了当事修理厂，修理厂协助定损后交给车主4000元钱，车主将车辆取走进行了报废处理，并取得政府补贴30000多元。因事故车并没有维修，复查之后，保险公司与车主方重新商定了损失。
太平财产保险有限公司宁波分公司理赔客服部经理 姜云华：核定了最新的损失是6590元，这个事情我们第一时间跟被保险人确认。
最初定损的18890元钱减去车主实际损失6590元，等于12300元是保险公司不应该支付的资金。目前保险公司已将这笔钱追回。
公安部门：骗保案关键在于保险定损虚高
宁波市公安局镇海分局去年侦破了涉及全国11个省市的300多起涉车险事故车理赔案件，涉案金额3000多万元，办案人员在梳理案件时，发现这些案件都有共同的关键点，就是保险公司定损额偏高。
宁波市公安局镇海分局经侦大队民警 沃智达：他们定损价格都比较高。保险公司跟修理厂定损以后，比如说定个8万，修车只修2万，中间有6万有差价，然后修理厂比如说按照8万的定损价格，给他40%的返点，也就3万多会还给他，还有一些修车厂自己也要有钱赚。
资深保险专家、金融法专家黄震教授连续多年关注调研车险领域问题，他指出，事故车维修资金分配一般只应涉及保险公司、车主和承修修理业务的修理厂。
现在相当多的情况下，原本保险公司这一角色又分成了保险公司和保险公司定损人员，车主角色分成了车主和车主的修车代理人，修理厂角色分成了黄牛中介、负责接单的修理厂、负责定损的修理厂、负责开票的修理厂和负责维修作业的修理厂。
按法律规定，实物赔付方式的保险修车费用一般只能是由保险公司流向实际承修的修理厂，但现实情况中每个角色都可能染指修车费，最极端情况下可能被八方瓜分。
虚假理赔支出最终由全体投保人买单
通俗地说，车险的理赔资金就来自于消费者投保的保费，保险公司支出的保费如果花到了真实维修费用以外，这些不合法、不合理的支出将最终由全体投保人买单。
中央财经大学金融法研究所所长 黄震：对于保险公司来说，既然选择了实物理赔，就有法定义务厘清赔付项目。不仅不能赔付所谓的回扣费用，更要保证维修费用核定真实准确，有法定责任排除虚高费用，也有法定责任监督修理厂依法合规，真材实料恢复车辆性能。
事故车维修资金来自车主交纳的保费，这些保费是投保车主万一发生事故后的资金保障，保险公司于情、于理、于法都应该做好风险管控，管好这笔钱，不能让它沦为“唐僧肉”被瓜分。
法律专家指出，无论是定损人员故意虚高保费，还是修理厂虚假维修，包括车主和中间人参与瓜分保险理赔资金，达到一定数额都可能涉及骗保犯罪或负相应刑事责任。事故车的维修质量应该得到保障，而消费者不应该为保险公司虚高的理赔费用买单。我们希望，车险消费能更安心，更舒心。
（央视新闻）
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