每经记者 涂颖浩 每经编辑 张益铭
自2022年11月启动以来，个人养老金制度正式实施已满两周年。
人力资源和社会保障部数据显示，目前，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。
从国家社会保险公共服务平台发布的信息看，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四大类。截至目前，个人养老金专项产品有836款，其中储蓄产品466款，基金产品200款，保险产品144款，理财产品26款。
在业内看来，个人养老金由于积累周期较长，客户更偏好安全性高、保障性强、具备保底等收益稳健特征的产品，保险产品已具备核心竞争力。不过，从规模而言，保险产品发展仍有待破局。
个人养老金保险产品 种类、数量持续扩容
2022年11月25日，人力资源和社会保障部办公厅等3部门发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，明确在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金，标志着个人养老金制度正式启动。
两年来，个人养老金保险产品越来越受到市场关注，不仅满足了广大群众的养老需求，也带来了实实在在的税收抵扣红利。
截至目前，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。数据显示，个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异。31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军，而吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。
人力资源和社会保障部表示，下一步将积极发展第三支柱养老保险，全面推开个人养老金制度，提高其覆盖率和缴费水平。
对外经贸大学保险学院教授王国军在受访时对《每日经济新闻》记者表示，从个人养老金制度实施两个年度短期来看，储蓄产品数量最多，被追求安全性的人群所钟爱；基金产品良莠不齐，风险较大，但随着资本市场的回暖，未来几年的收益可能会不错，适合较为激进的人群选择；而保险产品无论是收益还是保障都是最好的。
从最初的6家公司共7款产品，到目前的23家公司推出了144款产品，个人养老金保险产品在种类、数量上持续扩容，可供选择的产品不断丰富。中国银保信官网显示，截至11月25日，目前在售的个人养老金保险产品有55款。
20余家险企积极参与 抢占第三支柱“主阵地”
保险“新国十条”明确提出，积极发展第三支柱养老保险。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品等。
保险类产品安全性高，具有保本属性，在个人养老金产品中具有独特优势。太平人寿表示，保险产品作为传统的养老金融工具，如养老年金或中期年金，其保障期限最长可至终身领取，其长期性的特点与个人养老金制度中退休后领取的要求高度契合。此类长期储蓄型保险产品以其利益明确、不受市场波动影响的特性，为客户提供了规避市场风险的途径，确保退休后可获得稳定养老金补充，保障晚年生活品质。
近两年来，保险公司积极推出了多种个人养老金保险产品，如专属商业保险提供稳健型、进取型两种不同的投资组合，均设有保证利率，确保客户本金安全；两全保险和年金保险为固定收益型产品，此外还有“固定+浮动”收益的万能、分红型产品。
从参与机构来看，目前参与的20余家险企以大型寿险公司和专业养老险公司为主，人保寿险、国民养老、中国人寿、太保寿险推出的产品数量均超过10款，以及交银人寿、工银安盛人寿、建信人寿等多家“银行系”险企，此外，友邦人寿、中宏人寿、中信保诚人寿、中英人寿、大都会人寿等外资寿险也积极参与其中。
平安养老险董事长甘为民指出，在第三支柱养老保险建设方面，享受税收优惠的个人养老金产品和不享受税收优惠的商业养老金融产品“双轮驱动”的态势基本形成。未来，个人养老金账户将会是第三支柱的“主阵地”，而商业养老金融产品将成为第三支柱的“主战场”。
“开户热、缴存冷” 产品推广力度需加码
“现在选择长缴费的产品，未来要是有更好的产品怎么办？”“未来想把钱取出来怎么办？”“买保险产品还需要做双录太麻烦！”
《每日经济新闻》记者在采访中了解到，由于产品灵活度不足、保险产品投保流程较为复杂等原因，消费者在选择个人养老金账户中的保险产品时，仍存在诸多顾虑。
“开户热、缴存冷”，是个人养老金账户在发展中需要应对的问题。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆观察认为，试点两年来，消费者对个人养老金购买欲望不强可能有以下原因，从需求侧而言，消费者对个人养老金的认识不足，对其重要性和必要性缺乏足够的了解；从供给端而言，可能与产品的收益率、灵活性等因素有关。
华东师范大学经济与管理学院教授周延表示，由于个人养老金产品封存期长、流动性差；运行时间短、产品收益率不详、税优力度和额度有限等多种原因，导致民众参保意愿不强。从产品销售端看，绝大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点难题。
“相较于银行、券商对于个人养老金的大力宣传，保险公司的营销乏力。”周延表示，税延养老保险和专属商业养老保险的产品条款体现了一定的普惠性，初始费用不高，投资选择灵活。但在产品设计环节压缩了各项费用导致销售端动力不足。“酒香仍惧巷子深”，产品销售规模因渠道动力不足受到一定影响。
“为了更大程度上让利于客户，公司只留了不到1%的费用给销售人员，所以在推广上动力欠缺。”一位寿险公司养老业务负责人在受访时告诉记者，公司在战略上非常重视个人养老金保险业务，但实际上推行的效果并不太好，目前个人养老金业务保费占公司总规模保费的比重相对较低。在其看来，更好地平衡公司、销售人员和客户三者利益，是未来推进个人养老金业务需要改善的。
供需两端发力 提升保险产品吸引力
在当前的市场情况下，如何增强个人养老金对公众的吸引力？国民养老负责人表示，在制度建设层面，第一，尽快打通二三支柱，实现三支柱联动发展；第二，加快推出个人养老金投顾业务的相关规则，鼓励支持养老保险机构发展养老投顾服务。推动个人养老金从“卖产品”向“提供账户解决方案”转变，以投顾服务帮助客户实现养老资产的科学合理配置。
在优化业务管理层面，上述国民养老负责人建议，支持数字化建设，鼓励金融机构通过自建互联网运营平台的方式，加快互联网产品服务的推广，与个人养老金投顾业务相结合，通过提供专业化的养老规划咨询服务，基于个体差异，向不同风险偏好特征、不同养老需求的人群提供个人养老规划服务，帮助其作出科学决策，对保障个人养老权益的实现起到积极作用。
针对个人养老金保险业务发展中面临的问题，业内人士提出完善产品设计、简化投保流程、优化制度设计等建议，进而提升保险产品吸引力。此外，有保险公司内部人士认为，如果个人养老金账户有更大的客户基础，保险的实践也会有更大的发展空间。
大都会人寿有关人士表示，未来个人养老金制度全面实施政策落地，将更有利于人民群众及时合理规划个人养老资金储备。“保险公司可以结合消费者在不同购买场景、购买渠道上的消费习惯及特点，在流程优化和产品特色上形成差异化服务和产品供给，提升消费者对于养老金融产品的可得性和易得性，促进消费者对于个养账户的缴费意愿。”
太平人寿建议，可在以下方面持续提升个人养老金制度的效能：一是结合试点地区的宝贵经验，加速政策放开步伐，力求使全国人民均能享受到政策带来的实惠与便利；二是鉴于经济发展与居民可支配收入的持续增长，建议适度提高个人养老金缴存额度，以应对未来高品质养老所需的成本；三是不断丰富产品供给体系，建议将健康险产品也纳入个人养老金产品名录之中。
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