陕西省联社明确将改制组建省级农商联合银行

　　原标题：独家 | 把专心挺在最前面 向着高质量发展进化蝶变——专访陕西省联社党委副书记、主任田亚欧

　　来源：中国农村金融杂志社

　　记者：李晓海

　　三秦大地上首家资产破万亿的银行机构——陕西农信正迎来改革发展的拐点。

　　不久前，陕西省联社上报改革方案，改制进入“临门一脚”的关键期。

　　而在2024年省联社成立20周年这个颇具纪念意义的节点，陕西农信更交出了一份闪亮的成绩单。

　　截至2024年年末，资产总额11374亿元，较2024年年初增加583亿元，总量和增量持续稳居全省同业前列；实现财务总收入422亿元，缴纳税金超18亿元，反映金融机构对GDP贡献的两项净收入191亿元，位居全省同业首位。五年实现资产翻番，业务经营总体保持“稳中求进、稳中向好”态势。

　　站在改制在即的关键时点，承载多方期盼，作为陕西农信经营管理的主要负责人，陕西省联社党委副书记、主任田亚欧深感肩头责任重大，又对发展充满信心。

　　从陕西农家走出、经历工商银行26年职业生涯的历练洗礼、2021年到省联社任职，在与农有缘的田亚欧看来，无论是服务内涵还是人文氛围，农信都具有独特的温度和温情，“让人有脚踏实地的成就感和获得感”。

　　结合自身的实践、思考和感悟，田亚欧将陕西农信五年来的战略脉络浓缩成三个关键词：“专心、平衡、重塑”。

　　“在省联社党委的带领下，我们专注主责主业，把握好发展和稳定的平衡，以改制为契机，向着高质量发展目标加速重塑和转型，行稳致远。”田亚欧表示。

　　把“专心”挺在前

　　以“四心银行”擦亮金融为民初心底色

　　方向决定前途，道路决定命运。

　　陕西农信五年来实现稳中求进、稳中向好，背后的战略原点和基石究竟是什么？

　　“把专注主责主业挺在前面，确保方向不变、初心不变、蹄疾步稳。”田亚欧开门见山、一语中的。

　　自2022年起，陕西农信正式从战略层面确立“四心银行”（专心银行、贴心银行、良心银行、放心银行）发展定位，在战术层面确定“四求四不”（求质不唯量、求难不求易、求实不务虚、求稳不贪大）经营理念，不仅成为陕西农信人的集体意识、奋斗共识、鲜明标识，更在三秦大地上打响了农信人的金字招牌。

　　“前几年，我们一直在思索什么是好银行。结合农信天然的服务属性、基本的普惠属性、必备的稳健属性，最初提的是做贴心银行、良心银行、放心银行。后来加上了‘专心银行’，并把它挺在最前面，突出农信支农支小的定位属性。”对于“四心银行”的来龙去脉，田亚欧记忆犹新。

　　对陕西农信而言，把专心挺在前面，不仅因强烈的使命感召，更有厚重的情怀根脉。

　　陕西省联社党委认为，陕西农信有发源于延安时期的红色农信传统。只有传承好红色基因，才能彰显政治属性，更好地专注主责主业。只有坚守为农初心传统，大力弘扬老一辈的良好作风，才能守护好“农信动力源”。

　　“坚守初心、专注主业；紧贴民需、创新服务；让利于民、普惠持续；客户信任、社会信赖。”在田亚欧看来，以“专心”为原点和基石，“四心银行”各个要素相辅相成，串联成一个内涵丰富的战略体系，“没有专心，就不能做实贴心和良心，自然不会产生放心。良心同时也包含着专心、贴心和放心，一体多面、相互呼应。”

　　秉承“四心银行”定位，陕西农信以占全省同业13%的存款，发放了全省同业16%的小微企业贷款、22%的普惠型小微贷款、31%的涉农贷款、61%的创业担保贷款、63%的普惠型涉农贷款和95%的脱贫人口小额信贷，县域贷款占比37%，成为三秦大地名副其实的金融服务主力军。

　　“把做小做散和做线上结合起来，把金融为民和数智赋能结合起来，相得益彰，成为‘四心银行’建设的一大特色亮点。”田亚欧强调，省联社党委顺应潮流，找准数字普惠贷款和网点智能化转型两个切入点，致力于为广大人民群众提供全方位、无死角的贴心金融服务，真正把金融服务从乡间村口推向掌心指尖。

　　2019年8月，陕西农信上线第一款数字贷款产品“秦e贷”，至今已形成“秦e贷”“秦V贷”“2+N”数字普惠贷款产品体系。截至2024年末，数字普惠贷款累计授信6689.76亿元，规模位居全国农信前列。累计授信客户数420万户，贷款余额1140亿元，累计投放6250亿元，数字普惠贷款授信客户占总授信客户数的81%。

　　2023年11月，陕西农信网点智能化转型完成全省推广，新业务场景整体办理时间缩短约30%以上，个人账户密码重置、个人账户挂失补开等长期影响柜面服务质量的复杂交易办理时间缩短70%以上。

　　一体推进化险和发展

　　以“降旧控新增效”综合施治

　　2025年政府工作报告提出一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展。能否把握好这一重大的战略命题，既检验改革的成色，又关乎高质量发展的后劲，对于进入改革关键期的陕西农信而言意义重大。

　　在2025年工作会上，陕西省联社党委提出“提级晋档”时限要求，实行潜在高风险机构“动态清零”。同时，明确提出对于新增高风险机构班子成员不提拔、不调动、不评优，并进行经济、行政处罚，以追责问责倒逼积极作为。

　　“虽然严厉，但我们有十足的底气提出这样的要求和约束，也相信同志们能做到。”田亚欧表示，“一方面，省联社在后面推，帮扶鼓励、严格督导；另一方面，机构主动往前上，扛牢化险主体责任，对标补短，自我造血。肯定能超额完成省委下达的任务。”

　　“发展是硬道理，稳定也是硬道理。业务经营不能出现大起大落、大喜大悲。”在田亚欧看来，信心和底气源于省联社党委近年来始终注重规模、质量、效益、风险的平衡，采取一系列战略举措，一体推进风险处置和转型发展，持续走内涵式发展道路。

　　在战略上，以“四心银行”“四求四不”引导机构树立正确的发展观、经营观、业绩观和风险观，夯基固本、正本清源。

　　在战术上，以化解信贷资产风险为抓手，打好降旧控新增效组合拳，进一步牢固高质量发展底线。

　　面对曾经一个时期不良贷款占比过高的问题，省联社党委痛下决心，在不良真实见底的基础上，于2022年起开展为期三年的“破冰、融冰、除冰”行动，集中开展不良资产清收攻坚。

　　同时，针对贷款审批行社分支机构权限过大、制约不足以及信贷基础管理粗放等痼疾，加强信贷领域违规治理，改革信贷经营管理体制机制，持续涵养合规审慎的信贷文化，从源头上遏制信贷资产风险。

　　2021年，增设业务发展部、乡村振兴部、信贷管理部，实现省联社层面的前中台分离。自2022年起，在全省范围内，以推行两项机制（授信业务集中审批机制、地市层面授信业务专家评估机制）重构授信业务管理模式，以建立三大体系（信贷标准化管理体系、信贷基础管理考评体系、信贷业务风险监测体系）夯实信贷管理基础，陕西农信垂直化、系统化、精细化的信贷管理体系由此破局成形。

　　“可以很负责任地说，从2021年到现在，每年几百亿的新增贷款我们是很放心的。”田亚欧表示，信贷管理机制改革效能已经显现。今年，陕西农信将持续发力，建立大额贷款风险分析、信贷业务停复牌、集团（关联）客户名单制管理、押品限额管理四项机制。同时，还将启动新一轮信贷资产风险防控化解三年攻坚行动。

　　通过三年系统施治，陕西农信实现表内不良贷款减量趋实、特殊资产清收成效显著、抵债资产处置提质增效。截至2024年末，不良贷款占比较年初下降0.35个百分点，不良贷款占比和关注类贷款占比降至历史最低，资产风险实现总体收敛目标。

　　“而面对净息差不断收窄、盈利空间持续压缩的严峻形势，我们也提早应对，着力降本挖潜增效。”田亚欧表示。

　　在政策导向上，陕西省联社修订经营目标责任制考核办法，提升效益指标权重，加大经营目标完成情况考核，引导全系统多渠道提升经营质效。同时，强化“过紧日子”思想，细化推出25条具体举措压降行社经营成本。

　　在精细化管理上，一方面，建立网点模拟利润核算机制，分析网点成本与收入配比，以此促进网点资源优化。2024年整合低效网点92个。另一方面，优化存款结构，推动低成本存款占比持续提升。截至目前，陕西农信一年期及以下存款余额占比达到60.3%，存款付息率同比下降0.17个百分点。

　　先立后破、向下赋能

　　以改制为牵引，夯实省级平台管理服务底座

　　在2025年工作会上，陕西省联社党委提出，要准确把握联合银行经营管理模式与现行模式的差异，加快转变思想、重点督促落实，确保改革平稳、有序、高效。

　　“破立并举、先立后破。不能身子进入了新时代，思想还停留在过去。”田亚欧认为，要增强主动思变谋变求变的意识，对标现代商业银行加速转换经营机制，革新管理层级、部门设置、职级序列等内部组织框架，以适应新形势新要求。

　　“改制不改姓，改革不改向”。按照陕西省联社党委的设想，新的架构设置首先要有农信特色，不能完全照抄照搬。再结合商业银行导向，综合考虑前中后台、三个管理层级（省行、审计中心、经营机构）、机关一线在岗位职责、流程效率、人员队伍等方面的实际需求，系统地进行科学设计。

　　“就是想以改制为契机，撬动思维重塑，引导大家更多面向市场、面向客户、主动服务、主动控险，实现人人靠实绩、人人有奔头。在这个过程中，省联社要发挥更大的牵头、示范和服务作用。”田亚欧表示。

　　他认为，随着股权治理关系理顺、管理链条拉直，改制后的省级农商联合银行应成为真正意义上的管理机构，要全方位、更严密扛起管理责任，更好提供信息系统、产品研发、教育培训、资金营运、抓总营销等行业管理服务，成为一个更加集约资源、更好向下赋能的服务平台。

　　事实上，近年来陕西省联社一直在朝着上述方向努力，尤其在信息科技建设和员工培训体系建设上可圈可点，致力于打造高质量发展的科技底座和智力底座。

　　针对数智转型中遇到的客户数据质量不高，以及竖井式信息系统建设导致重复研发、技术壁垒严重、运维成本高等突出问题，自2020年起，陕西农信提出数据“用、管、建”并重的理念，通过数据治理委员会统筹、数据治理办公室组织、数据治理小组（田亚欧亲任组长）牵头，强力推动全系统数据治理工作。

　　同时，省联社党委下定决心，经多方调研、周密论证，于2023年启动一号工程——“扬帆工程”，建设新一代核心系统。目前该系统已进入全面测试阶段，即将上线运行。由此，陕西农信数字化转型更换了新引擎，为后续大模型的应用提供了坚实高效的技术底座。

　　“记得到省联社的第二天，我就查看了机房。现在回过头看，觉得像拼七巧板，只要开头卡对位、落点准，后来就会越做越快、越做越简单，最终产生聚合效应。”回顾数据治理、系统建设等基础性科技工程，田亚欧颇为感慨。

　　而对于省联社以教育培训赋能、提升全员的业务技能和素养，打造全系统提质增效的智力底座和学习平台，田亚欧也非常重视。

　　从加大干部员工外出交流学习力度、选址建立专门的培训中心等基础性工作做起，陕西省联社全面构建了“5+3”培训体系，开展“铸魂”“航系”“启辰”“赋能”“蒲公英”五大培训，用好“农信讲堂”“农信网校”“农信琢璞”三大平台，制定了教育培训三年规划（2024年-2026年），开展培训3858期，通过“农信网校”开展直播培训105场，累计培训干部员工5.7万人次。

　　“通过做好顶层设计、省联社发挥搭台赋能作用，目前陕西农信的经营基础和发展势头越来越好，干部员工的信心和底气越来越足，未来高质量发展之路也会越走越稳，以新面貌在新征程上展现新作为。”对于陕西农信的明天，田亚欧期待满满。