每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
“每年交8000元保费，交费30年，意味着保费花了24万元，而保额只有30万元，重疾险的杠杆太低了！”这是一位保险从业者的真实感受。动辄近万元起投、杠杆率还不到40倍，高门槛、低杠杆的重疾险，已经把越来越多的人排除在外了。
引入中国30年来，重疾险一度被市场与客户广为接受，2015年~2020年，重疾险保费规模从千亿元，快速上升至5000亿元巅峰，在健康险中一险独大。近年来，保费规模增速放缓，重疾险失速背后，业内人士总结认为，既有杂糅储蓄成分，杠杆太低的内在问题，也有医疗险的替代、寿险“人海战术”驱动失效的外部性问题。
重疾险的未来会如何演变？如今让普通人高攀不起的重疾险，还能迎来需求重启吗？
高门槛、低杠杆，重疾险缘何越来越“高冷”
2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范。在2020年修订重疾定义之际，健康保险费已经突破8000亿元大关。重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
根据监管要求，2021年1月31日之前旧版重疾险全面停售，保险公司开展旧产品营销宣传，带动一波重疾险销售热潮。在这一时期，4.025%的年金险逐渐淡出市场，人身险预定利率开始步入下行阶段，包括重疾险在内的各类人身险产品面临涨价压力。
根据机构测算，当预定利率从3.5%下调到3.0%后，终身寿险、年金险、健康险、两全险和定期寿险，对应的毛保费涨幅分别为19.5%、18.4%、16.4%、7.5%和3.5%。从利率敏感性排序来看，终身寿险＞年金＞重疾＞两全＞定期寿险。
“当预定利率下调之后，用户买到的每万元的保额会变贵。”在4月8日的健康福·少儿百万重疾险媒体沟通会上，蚂蚁保金融产品专家史惠宁举例称，同样是购买10万元保额的重疾险，2020年之前预定利率是4.025%，而当预定利率到2.5%时，保费大概要攀升30%左右。“另外，预定利率如果持续下行，未来的重疾险保费还是会上涨的。”
在重疾险新旧定义切换、预定利率下调节点，市场不断的炒停售行为，让重疾险市场趋于饱和。史惠宁认为，因为重疾险动辄几千、上万元的费率，能负担起这样费用的用户已经应买尽买了。“其实广大用户需求还在，只是没有办法负担这么高昂的保费。市场传统重疾险的供给和用户需求之间是有不完全匹配的，它是有一定的鸿沟的。”
重疾险逐渐失去主导地位，还与近年来医疗险的替代不无关系。2016年诞生的“百万医疗险”，重点对起付线和保额做了优化，提高起付线至绝对免赔额1万元，保额提高到300万元或600万元，客群瞄准中等收入人群，带来了医疗险快速发展。近两年来，医疗险在健康险中的占比赶超重疾险，逐渐改变重疾险一险独大的健康险市场格局。
发展30年，重疾险扛大旗时代已经过去
重疾险起源来自一位南非心脏外科医生救治患者时发现的社会痛点：医学手段只能挽救生理生命，而患者家庭的“经济生命”需要专门的保障工具。上世纪90年代，重疾险引入中国，其形式类似于寿险，核心功能是让患者在确诊重大疾病时获得一笔现金赔付，用于维持治疗和生活，更多起到收入补偿的作用。
2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（也被称为“旧规范”），在此之前，重疾险发展缺乏统一的定义，处于偏野蛮生长的状态。此后，重疾险的发展步入快车道，到2015年保费规模达到了1000亿元，更在五年后站上了5000亿元规模保费平台。
“在2013年至2020年间，重疾险为何能成为扛大旗的一款产品？”在上述媒体交流会上，招商信诺总精算师付玉艳表示，重疾起飞是在2013年，底层逻辑是定价利率提升了，给重疾的创新提供了一些空间。期间，重疾险的创新都是在做加法。从刚开始一次性重疾赔付，加上中症、轻症，后来部分产品两次重疾赔付，一直在做叠加。而这也是重疾险杠杆变低的原因之一。
付玉艳还指出，重疾险杠杆低的另外一个原因，在于“在过往重疾险设计中，通常会设计成终身的产品，本质上是一个储蓄功能，因为终身寿险是死亡的时候给付。混到重疾里面，最后定出来的杠杆是比较低的。但从销售端而言，件均保费更高意味着佣金相对充分，在粗放发展的大背景下，能保证销售人员的利益”。
近五年来，伴随着重疾险失速的还有代理人数量的骤减。有行业数据显示，由于市面上重疾险绝大多数为长期险，若不考虑续期保费，仅看新单保费，会发现重疾险新单保费在2018年达到1000亿元峰值后连年下滑，这与个险代理人规模轨迹相伴相生。可以看出，重疾险的销售跟寿险经营节奏更为贴近。
重疾险扛大旗的时代已经过去，业内人士总结认为，既有杂糅储蓄成分，杠杆太低的内在问题，也有医疗险的替代、寿险“人海战术”驱动失效的外部性问题。
前景展望：未来重疾险将回归保障本源
重疾险还有市场吗？蚂蚁保健康险总经理沈晔在会上交流时表示，全行业重疾险保单近3亿张，其中一半来自独立销售的重疾险，而其他重疾险保单，基本都是与寿险进行捆绑的附加性销售的产品，有些重疾险责任，并不是完整的重疾险，所以行业平均保额大概是七八万元。这个平均保额是不够用户对于大病医疗的费用或者医疗康复的费用的。
“重疾险价格越来越贵，很多用户不想买重疾，不是没有重大疾病的需求，而是逐渐发现今天花在重大疾病这个险种上的钱跟最后生大病之后获得的保额之间的杠杆率在不断缩小。”蚂蚁保重疾险负责人邱翔在会上分享认为，正是今天的杠杆率下降，用户的需求不能匹配，才会导致现在大家对于重疾险的购买意向在缩小。
人保健康互联网保险事业部副总经理孙晓骏在会上分享认为，重疾险的未来将会差异化发展：一是渠道的差异化，个险代理人卖的重疾险产品，一定和互联网渠道的重疾险产品有差异；二是客户的差异化，针对不同的客户群，需要有不同的产品供给，比如终身重疾险面对高客单价的需求，诸如百万重疾险的互联网重疾险创新，则面对中低收入群体，人人可以买得起重疾险的这部分需求。
对于未来互联网重疾险发展方向？孙晓骏认为，第一是去储蓄化。因为传统重疾险的储蓄化成分比较重，导致整个产品杠杆率比较低，很多人觉得交了几十年，保费几十万元，最后赔付也是几十万元，这种比较低的杠杆让很多人望而却步。所以，“去储蓄化”是提高重疾险杠杆的必需的一步。
第二是普惠化。“目前大家都看得眼花缭乱的重疾险，其实就是在不断做加法，不断增加重疾的疾病种类，增加中症、轻症，增加多次赔、多倍赔等等，其实是不断给重疾险做加法，让产品越来越复杂，让件均保费越来越高，没有办法触达普惠的客户群。”孙晓骏认为，可以通过做减法，专注于重疾险的核心保障本质，从而提升重疾险的性价比，让它触及到普惠人群。
第三是与健康管理服务相结合。重疾险本身就是健康险品类的一种，一定要通过专业健康险公司的健康服务，让客户在确诊重疾之后能够尽快康复，延长生存期，提升重疾之后的生存质量，这应该是保险公司设计重疾险的初心。
“从国际经验来看，未来重疾险的趋势一定是保障和储蓄相分离，从销售端到客户端转变，产品有足够的杠杆才能有真正的生命力。”在付玉艳看来，回归保障的本源，剔除干扰的因素，把最需要解决的问题解决了，将是未来行业重疾险发展的趋势。
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